Lãi kép là gì?

Lãi kép (hay lãi gộp) là lãi của một khoản cho vay hoặc tiền gửi được tính dựa trên cả gốc ban đầu và lãi tích lũy từ các kỳ trước. Được cho là có nguồn gốc từ Ý vào thế kỷ 17, lãi suất kép có thể được coi là "lãi suất trên tiền lãi" và sẽ làm cho một khoản tiền tăng lên với tốc độ nhanh hơn lãi suất đơn, vốn chỉ được tính trên số tiền gốc.

Tỷ lệ tích lũy lãi kép phụ thuộc vào tần suất ghép lãi, sao cho số kỳ tính lãi kép càng cao thì lãi kép càng lớn. Do đó, số tiền lãi kép được tích lũy trên 100 USD cộng gộp 10% hàng năm sẽ thấp hơn trên 100 USD cộng gộp 5% nửa năm trong cùng một khoảng thời gian. 

Bởi vì hiệu ứng lãi trên lãi suất có thể tạo ra lợi nhuận ngày càng tăng dựa trên số tiền gốc ban đầu nên đôi khi được gọi là "phép màu của lãi suất kép".

Lưu ý:

+ Lãi kép (hoặc lãi gộp) là lãi tính trên số tiền gốc ban đầu, cũng bao gồm toàn bộ lãi tích lũy từ các kỳ trước của một khoản tiền gửi hoặc cho vay.

+ Lãi kép được tính bằng cách nhân số tiền gốc ban đầu với một cộng với lãi suất hàng năm được nâng lên số kỳ hạn kép trừ đi một.

+ Tiền lãi có thể được cộng dồn theo bất kỳ tần suất nhất định nào, từ liên tục, hàng ngày đến hàng năm.

+ Khi tính lãi kép, số kỳ tính lãi kép tạo ra sự khác biệt đáng kể.

Công thức tính lãi kép đầu tư A = P*(1+ r/n)^nt

Trong đó:

A: là giá trị tương lai.

P: chính là số tiền gốc (vốn đầu tư ban đầu).

r: lãi suất danh nghĩa hàng năm.

n: số tiền lãi được nhập gốc trong mỗi năm.

t: đây là số năm tiền được gửi.

Lưu ý, công thức trên dùng để tính giá trị tương lai của khoản đầu tư hoặc cho vay, đó là lãi kép cộng với số tiền gốc. Nếu bạn chỉ muốn tính lãi kép, thì hãy áp dụng công thức dưới đây:

Công thức tính lãi kép

Tổng lãi kép = A (Giá trị tương lai của khoản đầu tư)- P (Số tiền đầu tư gốc).

Sức mạnh của lãi kép

Từ công thức tính lãi kép trên, bạn có thể thấy, lãi suất, số tiền gốc, tần suất và thời gian là những yếu tố tạo nên sức mạnh của lãi kép. Cụ thể:

+ Lãi suất: Lãi suất càng cao, số tiền lãi nhận được sẽ càng lớn. Mà bản chất của lãi kép là tái đầu tư số tiền lãi nhận được (bằng việc nhập vào tiền vốn) nên tiền lãi cao thì tiền lời sẽ tăng trưởng càng lớn ở những kỳ tiếp theo.

+ Số tiền gốc: Đây là yếu tố quan trọng ban đầu trong chu kỳ của lãi kép. Tiền gốc càng lớn, tiền lãi tại các giai đoạn tiếp theo sẽ càng cao.

+ Tần suất: Đây là các mốc thời gian mà tiền lãi được gộp vào tiền gốc. Có thể hằng ngày, hằng tháng, hằng quý hay hằng năm. Số tiền lãi sẽ tăng đều đặn nếu tần suất được lặp lại đều đặn, từ đó mang lại mức lợi nhuận cực lớn trong tương lai.

+ Thời gian: Yếu tố quan trọng và có ảnh hưởng lớn nhất trong lãi kép. Với ví dụ cơ bản trên, bạn sẽ thấy số tiền lãi kép mang lại không chênh lệch nhiều so với lãi đơn. Nhưng khi bạn tận dụng lãi kép một cách nghiêm túc, đều đặn tiết kiệm trong 10, 20, 30 năm,... thì từ một số vốn nhỏ, tài sản của bạn có thể tăng lên một con số khủng khiếp.

Cách tận dụng lãi kép trong tiết kiệm và đầu tư 

Bắt đầu ngay hôm nay

Thời gian là yếu tố then chốt tạo nên hiệu quả của lãi kép. Chính thời gian sẽ mang lại bước tiến lớn trong việc gia tăng tài sản của bạn. Sức mạnh của lãi kép sẽ được thấy rõ nhất trong khoảng từ 10 - 30 năm.

Một vài năm đầu, có thể bạn chỉ thấy những thay đổi nhỏ, nhưng chỉ cần kiên trì thực hiện trong thời gian dài, lãi kép sẽ biến số tiền nhỏ bé của bạn được nhân lên gấp nhiều lần.

Đó chính là lý do bạn nên bắt đầu từ sớm. Cùng một số tiền và mức lãi suất, một người bắt đầu từ năm 20 tuổi, tiết kiệm trong 40 năm, số tiền lãi nhận được khi họ 60 tuổi sẽ khác với một người 40 tuổi mới bắt đầu và chỉ tiết kiệm trong 20 năm.

Kiên trì và thực hiện đều đặn

Tần suất cũng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hành trình sinh lời của lãi kép. Nếu bạn kiên trì thực hiện việc tái tục gốc - lãi một cách liên tục, không ngắt quãng, tổng tiền trong các kỳ tiếp theo sẽ tăng lên, nhờ đó tiền lãi lớn hơn.

Chọn kênh lãi suất cao

Bên cạnh vốn, lãi suất gửi cao sẽ giúp số tiền của bạn tăng trưởng nhanh hơn trong cùng thời gian và tần suất. Hiện nay, có nhiều kênh "gửi" tiền lãi suất cao bạn có thể lựa chọn như đầu tư cổ phiếu, đầu tư chứng chỉ quỹ hay đơn giản là gửi tiết kiệm ngân hàng kỳ hạn trên 1 năm.

Nếu bạn là một người ưa thử thách, hiểu biết cơ bản về thị trường tài chính thì đầu tư cổ phiếu hoặc chứng chỉ quỹ là một lựa chọn phù hợp. Mặc dù tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng lãi suất đến từ hai hình thức này có thể lên tới 15% ~ 25%/năm. 

Trong khi đó, nếu gửi tiết kiệm ngân hàng, lãi suất cao nhất bạn nhận được chỉ khoảng 6% - 7%/năm, hình thức này sẽ phù hợp với những bạn thích an toàn và không có nhiều kiến thức về đầu tư.

(Tổng hợp)