Hầu hết những người lần đầu tiên vay vốn để mua nhà thường bị "lạc lối" giữa ma trận thông tin của các Ngân hàng.

Tổng hợp kinh nghiệm của nhiều người để vay vốn mua nhà hiệu quả, bạn cần chú ý những vấn đề cơ bản sau:

Lãi suất

Hiện nay, đa số ngân hàng chào lãi suất rất thấp nhưng bạn phải tỉnh táo và để ý mức lãi vay này sẽ kéo dài tối đa trong bao lâu. Lãi vay khi mua nhà được chia làm 2 loại:

- Lãi suất ban đầu: là lãi vay chào bán gói tín dụng BĐS của các ngân hàng thường cố định trong thời gian ngắn. Ví dụ chỉ 6-8%/ năm

- Lãi suất thả nổi: Mức lãi suất sẽ điều chỉnh tăng thêm 3,5-4% theo lãi suất thả nổi khi vay mua nhà. Lãi suất sẽ lên mức 9-12%/ năm.

Người mua nhà nên ước tính trong giả định rằng lãi suất qua các năm, nguy cơ tăng đến 30% so với lãi suất dự đoán là điều có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ chi phí sinh hoạt, khoản dành cho việc trả nợ ngân hàng nên có khoản dự trù gấp rưỡi so với số tiền thật phải trả để đảm bảo rủi ro khi thanh toán cho ngân hàng.

Ví dụ: Bạn phải trả ngân hàng số tiền là 8,8 triệu đồng hằng tháng, như vậy thì túi dự phòng trả nợ ngân hàng lúc này nên dao động tầm khoảng 13,2 triệu để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

Tóm lại, trước khi mua nhà bằng cách vay ngân hàng, các bạn nên tìm hiểu để được tư vấn kỹ càng nhất về gói vay, hỗ trợ và kế hoạch trả hằng tháng cho đến hết các kỳ vay của mình.

Các loại phí có thể phát sinh

Tùy theo chính sách của từng bên, có ngân hàng thu phí thẩm định tài sản, có ngân hàng không.

Nên nhớ, phí công chứng, thế chấp liên quan đến dịch vụ hành chính công, khách hàng phải trả.

Thời hạn gói vay

Một điều rất quan trọng cho việc vay mua nhà đó là thời hạn của gói vay. Khi đã vay ngân hàng, việc sử dụng khoản vay có hạn từ 5 năm trở lên thì lãi suất của các ngân hàng đều không còn sự chênh lệch. Do đó, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hằng tháng xuống thấp nhất.

Khả năng thanh toán

Một trong những điều quan trọng nhất là khả năng thanh toán khi chọn vay mua nhà, do đó bạn cần hạn chế tối đa việc mất khả năng thanh toán bằng cách luôn dự phòng khi tính lịch trả nợ. Đó là khoảng trống giúp bạn bù đắp những rủi ro khó lường như bị giảm thu nhập, mất việc, ốm đau, chi tiêu tăng bất thường,… Sau đại dịch COVID, điều này càng trở nên có ý nghĩa.

Tất toán trước hạn

Việc thanh toán nợ trước hạn để giải phóng gánh nặng tài chính hằng tháng cũng là một trong những lựa chọn giúp người mua nhà có thể độc lập tài chính chỉ sau thời gian ngắn. Tuy nhiên, nếu người mua nhà có dự định làm điều này, bạn nên lựa chọn ngân hàng cho vay có điều khoản phạt trả trước hạn thấp, hoặc không ràng buộc.

Thông thường trong 5 năm đầu khi mua nhà, xu hướng người mua thanh toán dứt điểm trước hạn là rất cao, mức phạt trả trước hạn đôi khi lên đến 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi ngân hàng chào lãi suất thấp, họ thường kèm theo các mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi của các năm đầu tiên cho vay.

Đọc kỹ khế ước nhận nợ

Theo thứ tự, khách hàng sẽ ký những loại giấy tờ có tính pháp lý sau đây trong quá trình làm hồ sơ và giải ngân: Hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng (có dẫn chiếu hợp đồng thế chấp), giấy nhận nợ (hay gọi là khế ước nhận nợ).

Trong đó, hợp đồng thế chấp sẽ được ký đầu tiên, nội dung liên quan đến việc thế chấp tài sản nào, bảo đảm cho nghĩa vụ của ai bao nhiêu tiền,... Hợp đồng thế chấp là cơ sở pháp lý cho việc đăng ký thế chấp tài sản bảo đảm và cần được ký trước mặt công chứng viên.

Hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ sẽ được ký song phương giữa khách hàng và ngân hàng.

Phần lớn khách hàng chưa có kinh nghiệm vay vốn thường cố gắng đọc thật kỹ hợp đồng tín dụng nhưng thực chất hợp đồng tín dụng chỉ quy định những nguyên tắc chung.

Những thông tin cụ thể như số tiền thực tế giải ngân, ngày giải ngân, ngày trả nợ, lãi suất, phí trả nợ trước hạn,... sẽ được thể hiện ở giấy nhận nợ (khế ước nhận nợ) khi khách hàng giải ngân cụ thể.

Đây mới thực sự là những thông tin tài chính quan trọng nhất khách hàng cần nắm được, nhưng nó lại là thứ Ngân hàng sẽ đưa ra cho bạn cuối cùng, sau khi hoàn tất ký hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng. Để tránh rơi vào tình trạng "ván đã đóng thuyền", điều bạn nên làm ngay từ đầu đó là trao đổi thật kỹ với nhân viên tư vấn của ngân hàng ngay từ giai đoạn thu thập và làm hồ sơ.

Các gói bảo hiểm khi đi vay tiền

Bảo hiểm cháy nổ với những tài sản đặc biệt như nhà chung cư, một số loại hàng hóa,.. là khoản bắt buộc đi kèm khoản vay. Lý do vì nhà chung cư được xếp vào loại cơ sở có nguy cơ cao về rủi ro cháy nổ, được quy định cụ thể trong Nghị định số 23/2018/NĐ-CP ban hành ngày 23/02/2018 về Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

Bảo hiểm nhân thọ là khoản không bắt buộc đi kèm khoản vay.

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Thị Hồng đã khẳng định, trong pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đã quy định các nguyên tắc, quyền, nghĩa vụ của các bên liên quan trong kinh doanh và khai thác bảo hiểm, nhằm đảm bảo việc tham gia bảo hiểm là tự nguyện, trên cơ sở nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, không được bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm.

Các hợp đồng đại lý bảo hiểm ký với ngân hàng cũng không yêu cầu sản phẩm bảo hiểm phải được bán kèm hay gắn với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Việc ký kết và thực hiện hợp đồng đại lý bảo hiểm theo thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm với ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật.

Ngân hàng Nhà nước cho biết đã chỉ đạo các ngân hàng rà soát toàn hệ thống, xử lý nghiêm những trường hợp bắt buộc khách hàng phải mua các loại bảo hiểm không thực sự cần thiết khi cấp tín dụng tuy nhiên trên thực tế tình trạng này vẫn diễn ra. Để bảo vệ quyền lợi của mình, các khách hàng nên trao đổi với nhân viên Ngân hàng vấn đề bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu, theo nhipsongkinhte.toquoc.vn.

Nếu gặp trường hợp nhân viên ngân hàng có biểu hiện "ép" khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể gọi điện phản ánh tới đường dây nóng của ngân hàng hoặc các cơ quan quản lý.

(Tổng hợp)