Người tiêu dùng Mỹ đang chi tiêu nhiều hơn để theo kịp với chi phí sinh hoạt tăng cao và nó có thể trở nên tồi tệ hơn trước khi tình hình được cải thiện.

Greg McBride, giám đốc phân tích tài chính tại Bankrate.com, cho biết: "Mặc dù tăng trưởng tiền lương là tốt nhất trong nhiều thập kỷ, nhưng nó vẫn bị vượt xa bởi chi phí gia đình tăng lên. "Với lạm phát ở mức cao nhất trong 40 năm, điều đó khiến mọi người lo ngại".

Sau khi Fed tăng lãi suất lần đầu tiên trong hơn ba năm, Chủ tịch Jerome Powell đã tuyên bố hành động cứng rắn đối với lạm phát, điều mà ông nói sẽ gây nguy hiểm cho sự phục hồi kinh tế mạnh mẽ.

Giờ đây, dự báo là ngân hàng trung ương sẽ tăng lãi suất thêm 0,5% tại cuộc họp vào tuần này. McBride nói: "Fed đang ở phía sau, họ phải bắt kịp và họ sẽ không làm điều đó với những bước đi nhỏ. 

Động thái này sẽ tương ứng với việc lãi suất cơ bản tăng và ngay lập tức khiến chi phí tài chính cao hơn đối với nhiều hình thức vay tiêu dùng tại Mỹ.

Lãi suất sẽ tăng ở lĩnh vực nào?

Người tiêu dùng sẽ thấy lãi suất vay ngắn hạn của họ, đặc biệt là trên thẻ tín dụng, là một trong những lĩnh vực tăng đầu tiên.

Vì hầu hết các thẻ tín dụng đều có tỷ giá thay đổi, có mối liên hệ trực tiếp với điểm chuẩn của Fed, do đó tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn sẽ tăng theo mỗi lần Fed di chuyển, thường là trong một hoặc hai chu kỳ thanh toán.

Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và hạn mức tín dụng sở hữu nhà cũng được cố định với lãi suất cơ bản. Hầu hết các ARM điều chỉnh mỗi năm một lần, nhưng HELOC sẽ điều chỉnh ngay lập tức.

Bởi vì lãi suất thế chấp 15 năm và 30 năm được cố định và gắn liền với lợi suất Kho bạc và nền kinh tế, chủ nhà sẽ không bị ảnh hưởng ngay lập tức bởi việc tăng lãi suất. Tuy nhiên, bất kỳ ai mua một ngôi nhà mới đều sẽ phải trả nhiều hơn cho khoản vay mua nhà (điều tương tự cũng xảy ra đối với người mua ô tô và vay tiền sinh viên ).

Holden Lewis, chuyên gia về nhà và thế chấp tại NerdWallet cho biết: "Sự gia tăng dự đoán đã được xây dựng trong tỷ lệ thế chấp".

Lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có kỳ hạn 30 năm đã tăng lên 5,37% vào tuần trước, cao nhất kể từ năm 2009 và cũng được dự báo sẽ tiếp tục tăng cao hơn trong cả năm.

Dưới đây là ba cách để đi trước tỷ giá tăng.

1. Trả nợ

Khi lãi suất tăng, điều tốt nhất bạn có thể làm là trả bớt nợ trước khi các khoản trả lãi lớn hơn kéo bạn xuống.

Christopher Jones, Giám đốc đầu tư tại Edelman Financial Engines cho biết, khi bạn xem xét các khoản nợ, trong phạm vi có thể, hãy trả khoản nợ có lãi suất cao hơn trước".

Trên thực tế, lãi suất thẻ tín dụng hiện chỉ là hơn 16%, cao hơn đáng kể so với hầu hết các khoản vay tiêu dùng khác và có thể lên tới 18,5% vào cuối năm - đây sẽ là một kỷ lục mọi thời đại, theo Ted Rossman, một nhà phân tích ngành cấp cao tại CreditCards.com.

Cách các công ty cố vấn đang tăng gấp đôi nỗ lực tăng cường sự đa dạng

Nếu bạn đang có một số dư, hãy thử gọi cho công ty phát hành thẻ của bạn để yêu cầu mức lãi suất thấp hơn, hợp nhất và thanh toán thẻ tín dụng lãi suất cao bằng khoản vay mua nhà hoặc khoản vay cá nhân hoặc chuyển sang thẻ tín dụng chuyển số dư không tính lãi.

Rossman cho biết: "Các thẻ chuyển số dư 0% vẫn còn hoạt động tốt". Rossman cho biết thêm rằng các thẻ có thời hạn 15, 18 và thậm chí 21 tháng không tính lãi đối với số dư đã chuyển là "một cách tuyệt vời để tiết kiệm hàng trăm, có thể hàng nghìn USD tiền lãi".

2. Tìm lãi suất tiết kiệm tốt hơn

Mặc dù Fed không có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất tiền gửi, nhưng chúng có xu hướng tương quan với những thay đổi trong lãi suất quỹ liên bang mục tiêu. Do đó, lãi suất tài khoản tiết kiệm tại một số ngân hàng bán lẻ lớn nhất đang dao động gần đáy, trung bình hiện chỉ ở mức 0,06%.

Bởi vì tỷ lệ lạm phát hiện nay cao hơn nhiều so với mức này, bất kỳ khoản tiền tiết kiệm nào cũng mất sức mua theo thời gian.

Yiming Ma, trợ lý giáo sư tài chính tại Trường Kinh doanh Đại học Columbia, cho biết: "Điều tồi tệ nhất sẽ là nếu chi phí đi vay của bạn tăng lên nhưng bạn không được hưởng lợi từ tỷ lệ tiết kiệm cao hơn.

Một phần, nhờ vào việc giảm chi phí chung, tỷ lệ tài khoản tiết kiệm trực tuyến trung bình thường cao hơn tỷ lệ từ một ngân hàng truyền thống. Trong khi đó, mức lãi suất cao nhất của CD đang trung bình hơn 1% - thậm chí còn tốt hơn cả tài khoản tiết kiệm có năng suất cao.

Các CD cung cấp lợi tức cao nhất thường có yêu cầu tiền gửi tối thiểu cao hơn so với tài khoản tiết kiệm trực tuyến và yêu cầu thời gian đáo hạn dài hơn. Điều đó có nghĩa là tiền không thể tiếp cận được như trong tài khoản tiết kiệm.

McBride nói: "Bạn không nên bỏ tiền vào khoản tiết kiệm khẩn cấp vì triển vọng thu được nhiều lợi nhuận. "Đó là khoảng đệm giữa bạn và khoản nợ thẻ tín dụng 17% khi phát sinh một khoản chi phí ngoài kế hoạch".

Tuy nhiên, "nếu bạn có tiền tiết kiệm dự phòng, hãy nghĩ đến những khoản tiền gửi có thể được để sang một bên", Ma nói thêm. "Bây giờ là lúc để tận dụng sự gia tăng tỷ lệ đó".

3. Tăng điểm tín dụng của bạn

Theo nguyên tắc chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có lợi.

Những người đi vay có tín dụng tốt hoặc xuất sắc (nói chung là trên 700 hoặc 760, tương ứng) sẽ đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn và điều đó sẽ mất một thời gian dài khi chi phí tài chính tăng lên.

Theo Francis Creighton, chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của Hiệp hội Công nghiệp Dữ liệu Tiêu dùng, chẳng hạn, cắt giảm một điểm phần trăm cho một khoản vay mua ô tô mới có thể tiết kiệm tới 50 USD một tháng.

Đối với khoản thế chấp 30 năm, ngay cả khi lãi suất cao hơn một chút cũng có thể có nghĩa là tiết kiệm hàng trăm hàng tháng.

"Đối với một người đang cố gắng kiếm sống, đó là tiền thật", Creighton nói.

Cách tốt nhất để tăng điểm tín dụng của bạn là thanh toán hóa đơn đúng hạn hoặc giảm số dư thẻ tín dụng của bạn, nhưng thậm chí có những cách khắc phục đơn giản có thể có tác động ngay lập tức, chẳng hạn như kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi, Creighton khuyên.