Đúng là mỗi cây mỗi hoa, mỗi nhà mỗi cảnh. Người lương trung bình - thấp thì đau đáu tìm cách cắt giảm chi tiêu, đồng thời tăng thu nhập; lúc nào cũng ước giá như lương tăng gấp 3-4 lần thì cuộc sống sẽ dễ thở hơn nhiều. 

Trong khi đó, những người có mức lương tương đương với con số “tăng gấp 3-4 lần” ấy, tưởng chừng có thể thảnh thơi sống, không quá áp lực chuyện tiền bạc, nhưng sự thật đôi khi hoàn toàn ngược lại.

Dù lương cao hay thấp, ai cũng có một nỗi lo riêng, trừ khi trở thành tỷ phú, tiền tiêu 3-4 đời không hết thì may ra mới có thể sống mà không lo lắng về chuyện tiền bạc.

Lương trung bình 71 triệu/tháng, có 1,7 tỷ đồng tiền tiết kiệm vẫn đau đáu tự hỏi “có nên vay tiền mua nhà không?”

Mới đây, trong một cộng đồng chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức quản lý tài chính, tâm sự của một bà mẹ đơn thân đang thu hút sự quan tâm của CĐM. Với mức lương cứng 71 triệu/tháng chưa tính tiền trợ cấp và tiền thưởng, cộng thêm 1,7 tỷ đồng tiền tiết kiệm, bà mẹ này vẫn không dám chi tiêu thoải mái vì nỗi băn khoăn: Có nên vét sạch tiền tiết kiệm, vay thêm ngân hàng để mua nhà, thoát cảnh ở thuê hay không?

Nguyên văn chia sẻ của mẹ đơn thân về việc mua nhà, cũng như các khoản chi và tổng số tiền chi tiêu hàng tháng của 2 mẹ con

71 triệu chỉ là lương cứng, cộng thêm tiền trợ cấp và tiền thưởng, có tháng bà mẹ này kiếm được hơn 120 triệu

Với mức chi tiêu 57 triệu/tháng, tính ra mỗi tháng, bà mẹ này tiết kiệm được ít nhất 14 triệu đồng. Có sẵn trong tay 1,7 tỷ đồng; lại được bố mẹ ngỏ ý cho vay 500-600 triệu không tính lãi nếu mua nhà, dẫu vậy, cô vẫn không tự tin để chấm dứt cảnh ở thuê, vì sợ áp lực nợ nần. Số tiền 2 tỷ đương nhiên không nhỏ, đặc biệt là với một người mẹ đơn thân.

Trong phần bình luận của bài đăng, phần lớn mọi người đều cho rằng nếu duy trì được công việc với mức thu nhập tốt như hiện tại, thì bà mẹ này nên mua nhà, chứ đợi vài ba năm nữa, khi có đủ tiền trong tay để mua được nhà mà không cần vay ngân hàng, thì có khi giá BĐS đã tăng gấp vài lần số tiền mình có mất rồi.

Người khuyên nên mua nhà luôn, người lại bảo nên cố gắng tiết kiệm 2-3 năm nữa rồi mua cũng chưa muộn...

Nhiều người khuyên bà mẹ này nên mua nhà, đồng thời cắt giảm tiền chi tiêu, đặc biệt là khoản thuê giúp việc và tiền đi taxi

Không chỉ động viên mua nhà, có người còn cảm thông, thấu hiểu với hoàn cảnh của bà mẹ này vì cũng trong tình cảnh tương tự

Tựu trung lại, lương cao, tiền thuê nhà hiện tại cũng đã 13 triệu, có thể vay người thân không bị tính lãi, công tâm mà nói, lời khuyên mua nhà mà mọi người dành cho bà mẹ này cũng dễ hiểu. Đương nhiên, đã vay tiền mua nhà là xác định phải gánh nợ, đồng nghĩa với việc phải hạn chế chi tiêu lại một chút nhưng đổi lại, có căn nhà của mình, cũng coi như có tài sản để lại cho con sau này, cũng xứng đáng để cố gắng.

Cách tính toán số tiền vay mua nhà để áp lực nợ nần không lấn át cảm giác hân hoan khi cầm trong tay sổ hồng

Vay tiền mua nhà là điều hoàn toàn bình thường và dễ hiểu, vì hiếm ai có đủ tiền để trả đứt một căn hộ, đặc biệt lại là căn hộ ở những thành phố lớn như TP.HCM.

Tuy nhiên, để việc vay tiền mua nhà không trở thành áp lực quá lớn, bạn nhất định phải biết quy tắc vàng 28/36.

Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét các khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn. Quy tắc này vừa giúp phía ngân hàng chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt, vừa giúp người đi vay mua nhà tự cân nhắc khả năng tài chính của bản thân.

Theo quy tắc 28/36: Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.

Ảnh minh họa

Ví dụ như trường hợp của mẹ đơn thân trong câu chuyện phía trên, thu nhập hàng tháng (tính ở mức thấp nhất) là 71.000.000đ. Như vậy, trong 1 tháng:

- Số tiền tối đa mà cô nên dành cho khoản vay mua nhà là: 71.000.000 x 28% =19.880.000.

- Số tiền tối đa mà cô nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 71.000.000 x 36% = 25.560.000.

Trong trường hợp không có khoản nợ nào khác ngoài tiền vay mua nhà, cô có thể cân nhắc tăng tỷ lệ vay mua nhà lên thành 36%/tổng thu nhập hàng tháng.

Việc áp dụng quy tắc 28/36 trong quản lý nợ nần nói chung và nợ vay mua nhà nói riêng giúp bạn tính toán và cân đối được số tiền mình phải trả nợ, với tổng thu nhập; từ đó, giảm bớt áp lực tài chính trong quá trình trả nợ, đồng thời, đảm bảo khoản vay này không có quá nhiều tác động tới những nhu cầu cơ bản cần dùng đến tiền trong cuộc sống hàng ngày.

Tính chất các khoản vay mua nhà là kỳ hạn dài, trung bình 10-15 năm. Trong quá trình ấy, hoàn toàn có thể có những yếu tố phát sinh như ốm đau, thất nghiệp, giảm lương, giảm thu nhập,... Không ai có thể chắc chắn trong 1-2 thập kỷ tới, mức thu nhâp của mình chỉ có giữ nguyên hoặc tăng, chứ không giảm.

Số tiền vay mua nhà chiếm tỷ trọng quá lớn (trên 36% tổng thu nhập) là rủi ro khá cao, vì khoản nợ sẽ là khoản tiền duy nhất cố định trong thời gian vay, còn thu nhập, tiền lương, khả năng kiếm tiền của bạn,... thì chưa chắc sẽ tăng trưởng ổn định trong suốt quá trình này.