Ngày càng có nhiều công ty và ứng dụng tài chính cung cấp cho người tiêu dùng những khoản vay nhỏ, ngắn hạn về cơ bản, kết hợp sự hài lòng ngay lập tức với các khoản thanh toán không tính lãi và phí trải đều trong năm mới.

Là một nhà kinh tế nghiên cứu về chi tiêu trong kỳ nghỉ, tác giả bài viết, ông Jay L Zagorsky bắt đầu quan tâm đến kế hoạch mua ngay, trả sau trong khi nghiên cứu một cuốn sách về quá trình chuyển đổi sang một xã hội không dùng tiền mặt.

Ông cho biết chỉ mới nghe nói về chúng trong khoảng hai năm trở lại đây, nhưng hiện nay nhiều sinh viên của tôi đang cân nhắc sử dụng các kế hoạch mua quà ngày lễ. Ông tự hỏi, những lời đề nghị này có quá tốt để trở thành sự thật không?

Đang vào mùa cao điểm

Chi tiêu của người tiêu dùng tăng mạnh vào các ngày lễ khi nhiều người mua quà cho những người thân yêu của họ, thường là để đặt dưới gốc cây thông Noel.

Năm nay, người tiêu dùng Mỹ dự kiến sẽ chi gần 1.000 tỷ USD, đây sẽ là một số tiền kỷ lục trong tháng 11 và tháng 12. Con số này thường chiếm khoảng 25% tổng doanh số bán lẻ trong năm khi người tiêu dùng tăng chi tiêu. Mỗi người, trung bình khoảng 830 USD.

Ngày xưa, trước khi có thẻ tín dụng, người tiêu dùng có rất ít lựa chọn để giải thích cho sự gia tăng chi tiêu trong kỳ nghỉ này, ngoài việc chỉ dành dụm tiền tiết kiệm cá nhân. Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ là câu lạc bộ tiết kiệm Giáng sinh, trong đó khách hàng có thể gửi tiền tự động trong suốt cả năm để họ có thể sử dụng làm quà tặng vào cuối năm.

Để đảm bảo các tài khoản không bị hết tiền, đã có các hình phạt tài chính đối với việc rút tiền sớm. Những hình phạt này sau đó được phân phối cho những người chờ đợi lâu hơn để tiết kiệm.

Về phần mình, các nhà bán lẻ đã tạo ra kế hoạch đặt hàng, cho phép người tiêu dùng đặt trước một sản phẩm để đổi lấy khoản thanh toán trước, với các khoản thanh toán tiếp theo được thực hiện trong suốt cả năm.

Thẻ tín dụng xuất hiện vào những năm 1950, với Diners Club là thẻ đa năng đầu tiên. Họ cho phép người tiêu dùng mua hàng và lo lắng về việc trả tiền sau này. Tất nhiên, điều hấp dẫn là bạn phải thanh toán số dư trong một khoảng thời gian rất ngắn để tránh bị tính lãi suất cao.

Tốt nhất của cả hai

Các gói mua ngay, trả tiền sau dường như mang lại điều tốt nhất của cả hai. Khả năng mua thứ gì đó ngay lập tức mà không mất bất kỳ chi phí nào, miễn là bạn thanh toán đúng hạn.

Thậm chí tốt hơn, nhiều công ty nói rằng họ không kiểm tra các văn phòng tín dụng để quyết định ai sẽ tham gia vào các kế hoạch này, thay vào đó sử dụng các thuật toán của riêng họ để xác định ai có thể là rủi ro tín dụng.

Điều này có nghĩa là những người không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào như thanh thiếu niên hoặc người mới nhập cư có thể tận dụng các kế hoạch này. Điều đó cũng có nghĩa là những người đã sử dụng hết số thẻ tín dụng của họ cũng có thể tham gia. Khoảng ba phần tư của tất cả các ứng viên được chấp thuận gần như ngay lập tức.

Ý tưởng chung rất đơn giản: Khi bạn thấy thứ gì đó cần mua, bạn trả 25% ngay lập tức, sau đó thực hiện ba lần thanh toán nữa sau mỗi hai tuần. Trong sáu tuần, việc mua hàng được trả hết.

Thị trường cho các loại cho vay này đang phát triển nhanh chóng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB) gần đây đã khảo sát 5 công ty cho vay, bao gồm PayPal và Afterpay, cung cấp các gói mua ngay, trả sau và nhận thấy rằng tổng khối lượng các khoản vay mà họ cung cấp đã tăng từ 2 tỷ USD vào năm 2019 lên 24 tỷ USD vào năm 2019 đến năm 2022, một ước tính cho thấy tổng thị trường sẽ đạt 1.000 tỷ USD vào năm 2025.

Một cuộc khảo sát năm 2021 cho thấy đồ điện tử là mặt hàng phổ biến nhất để mua bằng cách mua ngay, trả tiền sau, tiếp theo là quần áo và các mặt hàng thời trang.

Do các công ty này không tính lãi và không tính phí, làm thế nào để họ kiếm tiền? Hai cách: Họ thường tính phí người bán theo tỷ lệ phần trăm của mỗi lần mua hàng và những khách hàng không thể hoàn tất thanh toán đúng hạn sẽ phải trả phí trả chậm.

Mua ngay, trả sau

Có một số nhược điểm để mua ngay, các chương trình trả tiền sau. Một là chúng có thể khiến người tiêu dùng trở nên quá mức và chi tiêu nhiều hơn khả năng chi trả về cơ bản của họ .

Một lý do là việc đăng ký các khoản vay này rất dễ dàng, có thể chỉ mất vài cú nhấp chuột. Thứ hai là giá có vẻ thấp hơn so với thực tế bởi vì người dùng chỉ có thể nhìn thấy khoản thanh toán cho mỗi lần thay vì tổng chi phí của mặt hàng.

CFPB phát hiện ra rằng khoảng 11% người đi vay đã bị tính ít nhất một khoản phí trả chậm vào năm 2021, điều này cho thấy họ đã chi tiêu quá mức. Phí trễ hạn thường vào khoảng 7 USD, chiếm khoảng 5% quy mô khoản vay trung bình là 135 USD.

Một vấn đề khác là các kế hoạch thanh toán này không dễ tha thứ khi mọi người gặp khó khăn về tài chính. Khoảng 90% các khoản vay này được gắn với thẻ ghi nợ, có nghĩa là các khoản thanh toán được tự động khấu trừ từ tài khoản ngân hàng của người vay.

Vì vậy, khi ai đó bỏ lỡ một khoản thanh toán, có khả năng là do không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Bên cạnh phí trễ hạn, những người đi vay này cuối cùng cũng sẽ bị tính phí thấu chi. Do đó, nghiên cứu đã phát hiện ra rằng những người mới sử dụng các khoản vay mua ngay, trả sau gặp phải sự gia tăng nhanh chóng về phí thấu chi.

Mặc dù việc tặng quà trong các ngày lễ là một phần quan trọng, nhưng lời khuyên của tác giả là hãy cẩn thận khi tận dụng các khoản vay mua ngay, trả sau. Đừng mở rộng tài chính quá mức cho bản thân. Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay một trong những khoản vay này, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự có đủ khả năng thanh toán.

Tặng một món quà khiến người khác hạnh phúc nhưng lại hủy hoại cuộc sống tài chính của bạn không phải là một sự đánh đổi tuyệt vời.

(Nguồn: The Conversation)